PE1 – INTERMEDIACION FINANCIERA

Uno de los más deleitables frutos del liberalismo y el capitalismo es la “función empresarial”, aquella que facilita el intercambio de productos y servicios en un mercado libre. En tal contexto los bancos desempeñan esa función, la de ser intermediarios entre ahorrantes e inversionistas. Los primeros sacrifican un bien presente, por un bien futuro mayor. Los segundos están dispuestos a arriesgarlo todo con tal de darle vida a sus ideas y para ello acuden al mercado financiero en busca de apalancamiento para sus empresas.

¿Cómo percibe usted la función de intermediación financiera que desempeñan los bancos en la actualidad?

¿Qué piensa sobre la relación que hay entre la demanda de crédito bancario y la tasa de interés?

¿Por qué cree usted que la tasa de interés por crédito bancario, varía dependiendo del monto del crédito y el tipo de garantía?

¿Qué papel cree que juega el ahorro en la función bancaria?

 

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12 thoughts on “PE1 – INTERMEDIACION FINANCIERA

  1. La función intermediaria de las instituciones bancarias, es de captación, recolección del recurso, para facilitarlo a inversionistas activos. En ciertos casos, también cumple la función de guardián, de cuidador y de protector de bienes, brindándole al inversionista pasivo, cierta seguridad y tranquilidad al tener “guardado su dinero”.

    Considero que mientras mas demanda de crédito bancario exista, mayor va a ser la tasa de interés, ya que la institución bancaria al proporcionar mayor cantidad de créditos bancarios, se arriesga a no recuperar la cantidad acreditada, por lo tanto debe asegurar la recuperación de la misma a través de la tasa de interés.

    La tasa de interés por crédito bancario, varía dependiendo del monto y el tipo de garantía, porque los instituciones bancarias surgieron no con la idea de ayudar a los clientes, sino con la idea de crecer y darle vida a sus ideas utilizando al inversionista pasivo como palanca para tal fin, ofreciéndole un servicio inmediato y ágil.

    El papel del ahorro en la función bancaria, es el de capital activo de la institución bancaria, ya que el ahorrante, cree que su dinero se encuentra guardado y ganando intereses, mientras que la institución bancaria lo utiliza para dárselo a prestamistas y agenciarse de mayores intereses, ya que al ahorrante le cobran un porcentaje por manejo de cuenta y al prestamista le cobran interés. Por tal motivo, el ahorro es un medio que utiliza la institución bancaria para percibir mas intereses y aumentar su capacidad de oferta en el mercado. Prácticamente lo utilizan como una inversión, aunque el ahorro no sea de la institución misma.

  2. La intermediación financiera que actualmente practican los bancos es un poco torcida, por decir algo, se hacen todo tipo de transacciones pero todas con un objetivo en común, beneficiarse del pueblo, y ¿quiénes son los beneficiados?, en este caso los dueños de los bancos, al final ayudan a las personas pero puede que no cumplan con todos los reglamentos establecidos, porque hacen mal uso de los depósitos.

    Ahora hablando de la demanda de crédito bancario, cuanto más demanda exista mayor será el interés, desde mi punto de vista, porque, las entidades bancarias deben de proteger su inversión, también tienen que ver el tipo de créditos y el tipo de tasa de interés que a estos le sean asignadas, por ejemplo tasa fija y tasa variable, aun así los bancos manejan los créditos según las necesidades del banco central, si el banco central necesita más demanda de crédito, este bajara las tasas de interés, haciendo más apetecibles los créditos, por otro lado si se desean detener se aumentan las tasas de interés lo cual hará que las personas eviten obtener créditos.

    La tasa de interés por crédito será variante por lo que mencionábamos antes, la entidad bancaria no puede dar un crédito sin tener un seguro que cubra la perdida de este, ese seguro será la tasa de interés para determinado crédito, o es más, puede que otros créditos se vean afectados por un crédito de una gran cantidad, para asegurar ese dinero, los demás créditos aumentaran su interés por si algo sale mal, así también, depende de la garantía que el individuo que solicita el crédito deje, si la garantía cubre ampliamente el crédito solicitado, los intereses pueden ser razonables, porque el banco tiene asegurado que si el individuo no realiza el pago tiene un amplio seguro.

    El ahorro juega un papel muy importante, porque si este no se da, la entidad bancaria no pudiera dar créditos, gracias a que si se da el ahorro, muchas personas pueden aplicar a un crédito y realizar una inversión, es un beneficio para las 3 partes, para el ahorrador; porque este puede aumentar la cantidad depositada en el banco, para el solicitante del crédito; porque puede invertir ese dinero y mejorar como individuo (si es una buena inversión) y para la entidad bancaria porque saca raja de los intereses que paga el acreditado y el cobro mínimo que le aplica al ahorrador por tener “Guardado” su dinero.

  3. 1. Entendida la intermediación financiera como es simple traslado de fondos públicos a los dueños de los bancos, y que aparentemente están bajo su custodia.

    2. A mayor demanda mayor interés, y mayor riesgo sistémico.

    3.Varia: por riesgo, por inflación o por un bien originario.

    4. El ahorro juega un papel preponderante en el sistema bancario automáticamente el dinero pasa a ser de ellos, entonces con derecho disponen de él para otorgar créditos a quienes soliciten este servicio, con intereses altos; mismos que distribuyen para el Banco Central, para el banco donde fue trasladado el dinero y un pequeño porcentaje para el ahorrante.

  4. 1. Los bancos son un apoyo financiero que acompaña a la pequeña, mediana empresa, y a todo aquel que necesite de los servicios del mismo, todo con el fin de proporcionar el desarrollo en nuestro país. Es así como entonces la intermediación financiera es una actividad que consiste en captar dinero u otros recursos del público en general y colocarlo o prestarlo a terceros. Esta transacción se realiza a diario en nuestro país, lo único que a fin de cuentas la intermediación financiera supone manejar recursos que no son propios por lo que en mayor o menor medida, se debería de garantizar en lo posible que el dinero de los cuentahabientes no sea despilfarrado y que los sistemas bancarios no colapsen, como lo vivido en años anterior por Bancafé y Banco de Comercio, lo que fué un desastre para nuestro pais. Por lo que el Banco de Guatemala y la Superintendencia de Bancos debería de ejercer mas control para que todas las actividades del sistema financiero cumplan en el ejercicio de sus actividades con ciertos parámetros en cuanto a las reservas, requisitos para otorgar prestamos, e inversiones permitidas. Y de esta manera mantener el funcionamiento del mismo.

    2.La tasa de interés es el precio del crédito, es la compensación que se le reconoce a los prestamistas/ahorrantes por el uso de sus fondos para otorgar en préstamo. La oferta y la demanda de crédito determinan el nivel de la tasa de interés. Si la oferta de crédito es mayor que la demanda, la tasa de interes bajará y viceversa. Por lo que la tasa de interés varía según la demanda de crédito. Es así como en nuestro medio funcionan los bancos. Cada uno de ellos tiene su tasa de interés, no todos dan al cliente una tasa cómoda pues va a depender del crédito que se les otorgue. En algunos la tasa de interés es justa, si cae en mora pagaría entre Q. 22.00 a Q. 25.00 por día. En cambio en otros no es así puesto que si cae en mora están pagagando entre Q. 40.00 a Q. 50.00 por día. Entonces la institución se aprovecha del cliente y no trata de ayudarlo. Entonces la rentabilidad no es justa. Al final se puede decir que la tasa de interés es amplia, va a depender de los bancos cómo la van a manejar.

    3. Se puede decir que tiende a varíar ya que dependiendo del valor que tenga la propiedad a hipotecar así será la cantidad de dinero que otorguen al prestamista y por ende la tasa de interés. Todo está en cómo lo manejen la institución bancaria, en algunos no varía en el monto, por ejemplo Banrural que dá prestamo a los del Magisterio se maneja un 13 % anual de interés sea cual fuere la cantidad, el interés va a ser el mismo. Ahora si el préstamo es para Comercio entonces ya se maneja otra cantidad de interés puesto que el prestamista va a mover ese dinero y va a tener ganancia, la cuota será un poco más alta y el interés también. Si fuera para vivienda es otro tipo de interés, es dinero muerto como se dice en las instituciones bancarias, puesto que la persona que lo solicita no tiene más que su sueldo para pagar, se manejan otras cuotas cómodas. Como es lógico suponer que al otorgar un crédito no pueden dejar de cobrar intereses ya que al hacerlo no habrían ganancias.

    4. El ahorro juega un papel importante, puesto que si no hay ahorrantes no existieran los bancos,se puede decir que son los pilares para que funcione una institución bancaria. Además es importante formar el hábito del ahorro pues más adelante se puede disponer de ese dinero guardado para cualquier necesidad que se pudiera dar, lo que en nuestro país muy pocos consideran importante. Del servicio que se dé al cliente dependerá mucho que la persona ahorre pues en algunos no explican bien a las personas cuánto interés van a tener, que les beneficia más, etc. sobre todo a las personas que apenas pueden leer y escribir. La función de ellos es guardar ese dinero depositado y si lo llegaran a utilizar para otro fin, darle el mejor de los usos y evitar así cualquier tipo de estafa para el cliente. Al ahorrar la persona se beneficia mucho, puesto que su dinero estaría ganando intereses a corto, mediano o largo plazo y por ende la institución bancaria es la que sale mejor beneficiada.

  5. Cómo percibe usted la función de intermediación financiera que desempeñan los bancos en la actualidad?
    Buena, porque su función principal es contribuir con el logro de los objetivos de estabilización y crecimiento económico de un país, promoviendo el desarrollo a través de un marco legal, propiciando con ello un flujo de fortalecimiento y expansión del sistema financiero.
    ¿Qué piensa sobre la relación que hay entre la demanda de crédito bancario y la tasa de interés?
    Hay que separar lo que es oferta y demanda, ya que si ahorras, puedes ofrecer este dinero al banco que te pagará un tipo de interés y cuanto mayor sea este tipo de interés, más te apetecerá ahorrar para invertir este dinero, o sea a mayor tipo de interés mayor oferta.
    Si demandas dinero no te lo regalan, estás pidiendo un crédito por el que pagarás un tipo de interés, puesto que cuanto más alto sea este tipo de interés, menos te apetecerá pedir un crédito, o sea que a mayor interés menor demanda
    ¿Por qué cree usted que la tasa de interés por crédito bancario, varía dependiendo del monto del crédito y el tipo de garantía?
    Porque una de las herramientas que usan con más frecuencia son los tipos de tasas de interés, bajar tipos de interés es la forma que tienen los bancos de fomentar el crecimiento de la economía
    ¿Qué papel cree que juega el ahorro en la función bancaria?
    El ahorro es aquel que el usuario de cualquier bien económico decide darle al excedente que tiene al final de un periodo, El ahorro es igualmente importante para el futuro y el presente económico de cualquier nación. Igualmente, si los bancos tienen más ahorros en las cuentas, tendrán más dinero para prestar y no será necesario que las personas, las empresas o el Estado pidan recursos en el exterior. Esto, en general, facilita e incentiva la actividad económica y el crecimiento en un país.

  6. ¿Cómo percibe usted la función de intermediación financiera que desempeñan los bancos en la actualidad?

    BUENO PRINCIPALMENTE LOS BANCO SON ACTUALMENTE INTERMEDIARIOS ENTRE LOS INVESRTIONISTAS QUE TIENEN EL CAPITAL FINANCIERO Y LOS EMPRENDEDORES QUE TIENEN LAS IDEAS DE NEGOCIOS Y QUE ACUDEN A LA BANCA PARA SOLICITAR PRESTAMOS QUE PUEDAN DARLE EL CAPITAL PARA INVERTIR EN EL NEGOCIO QUE QUIEREN DESARROLLAR

    ¿Qué piensa sobre la relación que hay entre la demanda de crédito bancario y la tasa de interés?

    Bueno para iniciar la demanda de credito bancario seguira aumentado, ya que muchas personas en la actualidad acuden a estas instituciones como demandantes en primer orden o por primer vez y otros demandantes multiples, los demandantes por primera vez tienen un prestamo apra negocio, construccion oe studios, y los demandantes miltiples, son aquellos que tienen demasiadas deudas y que necesitan de tener prestamos en diferentes entidades bancarias, con el unico fin de poder cubrir otras deudas, aca es donde los bancos tienen q tener tasas de interes que le den la certeza de que puedan recuprar la inversion y sobre todo tener utilidades ya que de las utilidades de los prestamos bancarios los bancos sobreviven, de igual menera pues las tasas son variables dependiendo de la temporalidad del rpestamo y de la cantidad a prestar, mientas mas largo sea el tiempo de pago la tasa tiende a ser mayor.

    ¿Por qué cree usted que la tasa de interés por crédito bancario, varía dependiendo del monto del crédito y el tipo de garantía?

    Lo que pasa que depende de la cuantia de dinero y el tiempo la tasa puede simular se baja pero misntas mas tiempo sea mayor se pagara. si la garantia es prendaria o hipotecaria la tasa sera una tasa ivelada no a comveniencia del cliente si no del banco, y no es que sea menor si no que es una tasa digamso comoda por el tipo de garantía.

    ¿Qué papel cree que juega el ahorro en la función bancaria?

    El ahorro para el cuentadante es una forma de tner su dinero resguardado en una institucion financiera, pero para la institucion financiera es la forma de captar recursos y ponerlos a disposicion de los demas clientes en prestamos y de esa manera tener ella su canal de generacion de ingresos para la institucion.

  7. 1. ¿Cómo percibe usted la función de intermediación financiera que desempeñan los bancos en la actualidad? Básicamente es Captación de Ahorros por cuentahabientes que ganan una tasa de interés pasiva y que tienen la confianza que su dinero esta seguro en el banco, luego el banco entra a la colocacion de prestamos segun la capacidad de pago de los inversionistas, estos si pagan una tasa de interés activa, por último viene la cobranza que cumple con la recuperación del dinero e intereses o empresarios que no tienen la líquidez y caen en mora. El problema es cuando el Estado no se limita a cumplir sus tareas y empieza a regular esta actividad con la idea de que no colapsen los sistemas bancarios y asegurar los ahorros de los cuentahabientes, fijan tasas que no son las de mercado rejidas por la oferta y la demanda.
    2. ¿Qué piensa sobre la relación que hay entre la demanda de crédito bancario y la tasa de interés? El precio del crédito es la tasa de interés y esta la determinan la oferta y demanda de crédito, si la demanda es mayor la tasa se eleva, si la oferta es mayor la tasa baja. Como se habló en clase con Lic. Luis Pedro en Guatemala el Presidente de la Junta Monetaria es el que decide el porcentaje para las tasas entonces hay malas inversiones.
    3. ¿Por qué cree usted que la tasa de interés por crédito bancario, varía dependiendo del monto del crédito y el tipo de garantía? La tasa de interés NO es igual para todo tipo de crédito, factores como monto del crédito, tipo de garantía, uso del crédito (-consumo -personal -estudios -inversión), riesgo, ciclos de producción, cualquiera de esos factores hacen variar la tasa, Ejemplo si un préstamo es para constuir una casa es distinta la tasa que si fuera para comprar un vehiculo. Un prestamo fiduciario normalmente tiene la tasa más alta que uno hipotecario por la garantía, en el hipotecario aparte de la garantía personal se ofrece una garantía real como que la entidad financiera puede quedarse con el inmueble en el caso de no pagar.
    4. ¿Qué papel cree que juega el ahorro en la función bancaria? El banco no presta capital propio, las personas atesoran, ahorran y los bancos tienen capital para prestar a inversionistas, el banco hace coincidir a varios ahorrantes con un inversionista que tiene ideas y pagará una tasa de interés activa.

  8. Gladys del Rosario Mérida Pérez

    Cómo percibe usted la función de intermediación financiera que desempeñan los bancos en la actualidad?
    En su mayoria los bancos son empresas privadas de lucro que ganan con los intereses que devengan de los prestamos a los usuarios sin embargo considero que en un momento determinado favorecen las necesidades de los prestamistas y hacen que circule el dinero en el país.

    Qué piensa sobre la relación que hay entre la demanda de crédito bancario y la tasa de interés?
    que entre mas demanda hay, mas sube la tasa de interés que el banco adquiere por seguridad de los bienes bancarios sin embargo hacen que el endeudamiento de los usuarios en ocasiones sea de cifras exorbitantes.

    Por qué cree usted que la tasa de interés por crédito bancario, varía dependiendo del monto del crédito y el tipo de garantía?
    La garantiaa es la seguridad que el banco obtiene sobre si bien prendario por lo tanto a mejor garantia mayor monto de credito y en ocasiones a mayor monto de prestamo menor tasa de interes, sin embargo casi todos los bancos manejan las mismas tasas de intereses

    ¿Qué papel cree que juega el ahorro en la función bancaria?
    el ahorro capitaliza los bancos con los cuales cubren su respaldo económicoy la disponiobilidad de dinero que puedan invertir en acciones que les generan mas ganancias derivando en sus transacciones el encaje bancario.

  9. 1. ¿Cómo percibe usted la función de intermediación financiera que desempeñan los bancos en la actualidad?
    Considero buena la función de intermediación financiera pero con administración más estable y analítica de riesgo no solo para la entidad bancaria sino también para el prestamista y los ahorrantes. Si bien un 14% del dinero depositado es el respaldo, la inversión de los bancos en créditos haciende cada vez que se generen créditos, lo que hace que exista más “masa monetaria”, sin embargo si un prestamista no llegara a pagar afectaría a una serie de personas en su cadena y al finalizar esta el ahorrante quien podría hasta perder un 86% de su dinero. Por lo mismo considero que los créditos deben de poderse financiar bajo un análisis de riesgo para las personas y no solo para los intereses bancarios.
    2. ¿Qué piensa sobre la relación que hay entre la demanda de crédito bancario y la tasa de interés?
    Definitivamente más demanda, más interés, pero también hay que tomar en cuenta la cantidad de crédito o la cantidad de ahorro, una persona con una cuenta que supera los Q.10, 000.00 gana mucho más por interés y una tasa más alta debido a la cantidad que se pone a disposición del banco, sin embargo al tener una tasa alta también su dinero corre un riesgo ya que será utilizado en inversiones de mayor calibre, llevando consigo un riesgo más alto. De ahí la frase “Más interés, mayor riesgo”, otro de los factores que hay que resaltar es la diferencia abismal que existe entre el interés brindado a ahorrantes como el interés de créditos, el banco se lleva un porcentaje tan solo por ofrecer el crédito, de ahí entonces es que paga sus salarios, instalaciones y porque no las deudas que pueda tener por malas acreditaciones.
    3. ¿Por qué cree usted que la tasa de interés por crédito bancario, varía dependiendo del monto del crédito y el tipo de garantía?
    Mayor cantidad, más riesgo (Para el banco), menor interés, los montos de crédito altos tienen a tener una tasa de interés un poco menor a créditos menores, esto debido a que los bancos necesitan recuperar el dinero de una manera más rápida, sin embargo también se protegen con las garantías de hipoteca, al tener un riesgo alto, el banco hipoteca bienes para asegurar el retorno de la inversión.
    4. ¿Qué papel cree que juega el ahorro en la función bancaria?
    El ahorrar es bueno, pero considero mejor aún invertir en capitales, la tasa de interés bancaria muy rara vez nos hace ganar dinero, a menos que nuestro dinero este realmente en riesgo (Banco de comercio), un análisis muy minucioso sobre la tasa de interés que pagan podría ser agregar la tasa inflacionaria durante el tiempo que se pretenda ahorrar, podría realizarse un análisis de valor futuro del dinero para evaluar el valor adquisitivo que después de un tiempo pueda tener el ahorro, si la tasa de interés bancaria supone una tasa en donde nuestro dinero tendrá un valor agregado considero que el ahorro es una de las mejores prácticas para poder invertir a futuro. De lo contrario considero que es una mala práctica no de los ahorrantes por ignorancia, si no de los bancos por abuso de esta y malversación de fondos crediticios.

  10. ¿Cómo percibe usted la función de intermediación financiera que desempeñan los bancos en la actualidad?

    Pues cuando la persona que solicita un crédito tiene capacidad de pago no hay problema, pero cuando se da a manos llena el crédito se crea una situación desequilibrante con respecto a los índices inflacionarios.

    ¿Qué piensa sobre la relación que hay entre la demanda de crédito bancario y la tasa de interés?

    La tasa de interés es quien va a determinar la cantidad de demandantes de un crédito, como se conoce por principios fundamentales la ley de la demanda es inversamente proporcional en este caso se aplicaría que a menor tasa de interés mayor cantidad de demandantes por crédito.

    ¿Por qué cree usted que la tasa de interés por crédito bancario, varía dependiendo del monto del crédito y el tipo de garantía?

    Porque diversifican el uso que el cliente solicitante del crédito le vaya a dar.

    ¿Qué papel cree que juega el ahorro en la función bancaria?

    Practicamente hacer que los bancos tengan dinero poder prestarle a los solicitantes de créditos y establecer los indices de liquidez.

  11. ¿Cómo percibe usted la función de intermediación financiera que desempeñan los bancos en la actualidad?
    Los intermediarios bancarios con su nombre lo indica intermedian el dinero para captar y depositar el dinero de las personas que ahorren en sus cuentas, para obtener un capital financiero, claro bajo ciertos ideales y falsas expectativas de ganancias de interés y sorteos, de esta manera, queda a disposición este capital financiero para invertirlo en créditos, de esta manera las personas con ideas o emprendedores acuden al banco para solicitar préstamos y así darle cumpliendo a dos objetivos invertir el dinero a las personas que la necesiten y además ganas altas tasas de interés, claro con un riegos un portante, que no se recupere ese dinero del crédito.
    ¿Qué piensa sobre la relación que hay entre la demanda de crédito bancario y la tasa de interés?
    Como fin primordial de los bancos es el promover créditos en masas, a todas las personas que sea posibles, pero debemos de tomar en cuentas, que existe varios bancos con el mismo propósito, pienso que entre más demanda de créditos mayor será la tasa de interés, de esa manera obtener mejores beneficios.
    ¿Por qué cree usted que la tasa de interés por crédito bancario, varía dependiendo del monto del crédito y el tipo de garantía?
    Los bancos, al conceder préstamos, afrontan un riesgo crediticio (el riesgo de que no se recupere el crédito), riesgo de liquidez riesgo de tipos de interés y otros riesgos que surgen del mercado como los riesgos relacionados con la fluctuación del tipo de cambio. La combinación de estos riesgos imprime una fragilidad inherente a la actividad bancaria, que se ve exacerbada por desequilibrios macroeconómicos, eso se debe a que no se realiza un estudio económico a la persona quien se le brinca el crédito, se corre el riegos a que no la pague. Los bancos dan créditos sin importancia a quien se lo dan y con ellos las perdidas, entre menor sea el crédito, menor el tiempo y si presenta garantía, menor será la tasa de interés, porque menor será el riegos de perder el dinero del crédito.
    ¿Qué papel cree que juega el ahorro en la función bancaria?
    Los bancos desempeñan un papel importante en la determinación de los recursos economías, debido a que tienen la capacidad de recoger una parte muy importante del ahorro de las personas y captar los recursos monetarios y distribuirlo entre las empresas y las familias que demandan fondos prestables para financiar sus actividades económicas. Mediante este proceso, el sector bancario puede mejorar la trayectoria del crecimiento económico. Un banco tiene como función principal en operaciones consisten en recibir depósitos del público (comprar dinero) y otorgar préstamos (vender dinero). En este proceso de intermediación financiera, los bancos comerciales financian la mayoría de sus préstamos con depósitos por lo que mantienen altos niveles de apalancamiento.

  12. Respuestas:

    1. El banco es un ente que se encarga de recibir el dinero de los clientes que depositan en este. Con estos depósitos ofrece el dinero a los inversionistas o personas que soliciten un crédito determinado.
    2. Mientras más alto el interés será menor la demanda que exista en el mercado. Sin embargo, habrá personas que adquieran el préstamo independientemente del interés que deban pagar.
    3. Porque entre más sea el riesgo que el banco tenga de recuperar el dinero prestado, mayor interés se cobrará. La garantía que se da por parte del solicitante del crédito determina que bajen los intereses, si esta es muy buena.
    4. El ahorro es importante ya que permite a los bancos ofrecer su producto a los solicitantes de créditos para que realicen inversiones.

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